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在加拿大买房，绝大多数人都会申请银行抵押贷款，而贷款能否顺利获批的衡量标准之一，就是申请人的信用记录。
然而令人难以置信的是，就在今天的加拿大，有些人竟然根本就没有信用记录，而且，这种人还越来越多。
8万元年薪都办不下房贷
《环球邮报》报导，渥太华的布尔波（Robin Bourbeau）在23岁时便拥有一份年薪8万元的工作--安省发电公司核电操作员，他没有任何债务，但也没有太多储蓄。
他打算以支付40万房款20%的首付方式购买一套房。然而他却被告知：无法获得抵押贷款---因为他没有信用卡。
他的抵押贷款经纪人克拉格（Phil Cragg）对《环球邮报》说，布尔波是消费者信用评级公司Equifax称之为有“拒绝信号”的人，也就是说，此人没有信用记录。
布尔波在18岁时曾于短时间内拥有过一张PC万事达卡，但很快他便刷到了500元的信用额度。遗憾的是，他忘了支付账单。当他想起时，他就清偿了全部债务并关闭了自己的账户。
从那以后，嫌麻烦的他就再也没有使用过信用卡。
最终，布尔波还是买到了房子，但必须和他的父母共同签名，共同贷款。
“这太愚蠢了，”他说，“难道我‘没有其它债务的事实’不足以证明我非常可靠吗？”
这是千禧一代共同的烦恼
千禧一代，生于1984-2000年，他们现在大多已到了买房子的年龄，而类似布尔波的故事也越来越多。
根据Bankrate.com最近的一项调查，在美国，只有不到1/3的千禧一代拥有信用卡。
在加拿大，虽然千禧一代并不像他们的美国同龄人那样缺乏信用记录。
据消费者信贷报告机构TransUnion称，1980年至1994年间出生的加拿大人的非抵押贷款债务额，在2016年底至2017年底之间上升了12.6%。
抵押贷款经纪人拉洛克（David Larock）说，虽然他的客户几乎都有信用记录，但我同样注意到，千禧一代中没有信用记录的人正在增长。
信用评分系统的自我逻辑
为什么像布尔波这样的人不能获得抵押贷款呢？
“在贷款的世界里，”拉洛克说，“信用评分是申请抵押贷款的最基本部分。”
拉洛克表示，贷款人希望看到，你已经借了一笔小钱并且偿还了，然后他才会批准这笔可能是你生命中最大的贷款。如果你没有借款历史，他们不知道该怎么做。
“这有点儿像申购汽车保险。一个开车10年有过两次车祸的人，通常比那些通过了驾照考试但一直没有开过车的人更好申请。”
拉洛克说，建立信用记录不光只有信用卡这一个办法，但信用卡对许多人而言是最简单的方法。
比如，学生贷款或汽车贷款也可以积攒信用。但你需要出示两年的借款历史，至少两个所谓的信贷记录（TRADE LINES），或者信用报告中列出的两个账户信息。这些手续都相对麻烦。
而“你可以申请一张费用非常低的信用卡，如果你每个月使用一次或两次，就足够了，”拉洛克说。“你不必那么绞尽脑汁。”
“贷款人希望看到一些还款记录，如果你是一个负责任的借款人，这一切都是合乎逻辑的，”拉洛克说。
替代信用评分系统遥遥无期
信用评级系统拒绝了像布尔波这样的贷款申请人，而且不会再去理会他对其它财务负责的行为。
布尔波说：“我从18岁起就一直在为汽车保险付款。”
多年来按时付房租，付物业费，付手机账单，这些“信用”难道不是信用吗？它们难道什么作用都不起吗？
“这是许多人一直在问的问题，”位于华盛顿特区的非营利研究机构Urban Institute的研究助理考尔（Karan Kaul）说。
金融机构也敏锐地意识到，这样的潜在借款人市场广阔，但服务不足。不仅是千禧一代，有数百万的美国家庭没有银行账户，或者，只有一个支票账户。
谁来向这些没有或几乎没有信用记录的人伸出援手呢？
消费者信用评分巨头Fair Isaac Corp.（FICO）一直在努力为那些无法使用信贷局数据的人开发所谓的替代信用评分。
这个想法引起了硅谷的关注，考尔表示，科技创业公司正在致力于提取租金数据或汇总银行账户信息，但是贷款人要求的数据质量很高，目前对有关账单支付的高质量数据收集，仍是一个挑战。
例如，大多数出租房屋都属于“没有向信贷局汇报的小投资者”，考尔说，另一个挑战是，没有人知道“人们支付账单的能力”是否能够很好地反映出“他们作为借款人的表现”。
假设正确的数据和预测算法最终出现，那将会改变金融业根深蒂固的传统习惯，并让贷款人拥有可以实际使用的崭新工具。
到那时，替代信用评分系统就能够为现今的信用档案提供补充证据。但这个依靠票据而不是信用卡来评估信用的世界依然遥遥无期。
“有可能在15或20年后，我们会看看人们的账单支付情况，而不再需要以借贷历史作为唯一的信用记录，”然而，考尔补充说，“我不认为这在短时间内能够实现。”
至于布尔波，他说，还清抵押贷款将帮助他建立足够的信贷档案。“你不必每月都刷卡借钱生活。”
那太麻烦了，布尔波说，他坚决不用信用卡。
